为保护保险消费者合法权益,有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量

by admin on 2020年4月17日

二是进一步强化了公司产品开发主体责任。《指引》第六章规定了公司的产品开发组织和制度。针对目前部分公司产品决策机制不健全、产品开发随意性大、部门间缺乏沟通等问题,《指引》规定公司应当成立产品管理委员会,作为公司产品管理的最高决策机构,由公司主要负责人牵头,各相关部门负责人参加,负责审议公司产品开发和管理重大事项。同时,《指引》要求公司指定专门部门履行产品开发管理职能,负责产品全流程归口管理,各业务部门和省级分公司可以配置产品开发人员。

《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。《指引》在保险法等法律法规基础上,对条款费率开发提出了更细致的要求。如规定保险产品不得违法违规,不得违反保险原理,不得违背社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益,不得危及公司偿付能力和财务稳健;开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则;不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。

保监会相关负责人表示,《指引》的出台完善了产品开发监管制度,明确了政策红线,有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量,对于有效释放行业发展活力,更好的保护保险消费者合法权益,推动行业提升服务能力和创新水平具有重要意义。下一步,保监会将进一步加强财产保险公司产品监管,切实维护广大保险消费者合法权益。

  《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。《指引》在保险法等法律法规基础上,对条款费率开发提出了更细致的要求。如规定保险产品不得违法违规,不得违反保险原理,不得违背社会公序良俗,不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益,不得危及公司偿付能力和财务稳健;开发保险产品应当坚持保险利益原则、损失补偿原则、诚实信用原则、射幸合同原则、风险定价原则。

同时,《指引》就保险条款的框架要素和重点条款内容提出了指导性意见,对费率的厘定原则和框架进行了明确。此外,还规范了公司产品开发组织和制度,强化公司产品开发主体责任,要求公司成立产品管理委员会或类似机制作为公司产品管理的最高决策机构;进一步明确了产品开发管理流程,指导公司建立涵盖产品全流程的管理制度。

四、《指引》有哪些主要特点?

《指引》的出台完善了产品开发监管制度,明确了政策红线,有利于引导公司强化产品管控和提高保险产品质量,对于有效释放行业发展活力,更好的保护保险消费者合法权益,推动行业提升服务能力和创新水平具有重要意义。下一步,保监会将进一步加强财产保险公司产品监管,切实维护广大保险消费者合法权益。

《指引》提出,不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、承保的风险确定、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品、没有实际保障内容等产品,不得开发承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品。

  保监会:不得开发承保有投机风险的产品

《指引》明确了保险产品命名规则,保险条款和保险费率名称应当清晰明了,能客观全面反映保险责任的主要内容,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任,不得误导消费者。保险产品名称可以在保险公司名称后增加个性化称号,但个性化称号字数不得超过10个字,不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇。

答:一是首次细化明确了产品开发原则和禁止性规定。《保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等法律法规和监管规定对条款费率基本原则有一些规定,《指引》在此基础上,对条款费率开发原则提出了更细致的要求。如第5条规定了产品开发基本要求,如依法合规、不得违反保险原理、不得违背公序良俗,应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素,不得危及公司偿付能力和财务稳健。第6条从正面详细列举了保险产品应当坚持的原则,分别规定了保险利益原则、损失补偿原则、最大诚信原则、射幸合同原则、风险定价原则等。第7条从反面列举了一些不得开发的8种保险产品类型,主要是对当前市场上存在的一些问题产品的总结。这些原则要求明确细致,操作性强,将指导公司规范产品开发行为,为监管实践提供依据。

为保护保险消费者合法权益,完善产品管理制度,规范公司产品开发,提升保险产品供给质量,日前中国保监会印发了《财产保险公司保险产品开发指引》,并于2017年1月1日起正式实施。

《指引》明确了保险产品命名规则,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任,不得误导消费者。同时,就保险条款的框架要素和重点条款内容提出了指导性意见,对费率的厘定原则和框架进行了明确。此外,《指引》规范了公司产品开发组织和制度,强化公司产品开发主体责任,要求公司成立产品管理委员会或类似机制作为公司产品管理的最高决策机构;进一步明确了产品开发管理流程,指导公司建立涵盖产品全流程的管理制度;要求公司按规定对产品进行评估,及时完善修订保险条款和保险费率,每年清理保险产品对不再销售的保险产品及时注销。

  □本报记者 李超

近年来,保险业不断推进产品创新,设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品,积极满足客户的保险需求。但同时,也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位等问题。市场上相继涌现出“雾霾险”、“摇号险”、“世界杯遗憾险”等保险产品,噱头十足、夺人眼球,也引发了不少争议。针对其中一些险种,保监会曾及时发布过“一对一”的紧急通知,禁止开发带有赌博性质等投机性保险产品。

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